דוגמאות לחיסכון

דוגמא א'-השוואה מפורטת של החיסכון על סכום של 500,000 ש"ח וכושר החזר חודשי של 4,000 ש"ח.
דוגמא ב'-תמהיל משכנתא אופטימאלי   על סכום של 200,000 ש"ח והחזר חודשי מבוקש של 1600 ש"ח.
דוגמא ג'-משכנתא משולבת תוכנית חיסכון.
דוגמא ד'-משכנתא עם אפשרות לפירעון חלקי במהלך תקופת המשכנתא.
הערות

 על פי נתוני פלט  תוכנת M-Optimum:  
     א.  החלוקה היא לכ- 3 מסלולים שונים בסוג המשכנתא, בסכום ובמספר השנים.
     ב.  התוכנה מגדרת את עליית התשלום החודשי על ידי חלוקה ל-2 סוגי הלוואה הפרושים, כאמור, 
          על פני 3 תקופות זמן. על ידי כך גורמת להקטנת ומניעת עליית התשלום החודשי בעתיד.
     ג.  עיקר תקופת המשכנתא היא לכ-17 שנים. יחד עם זאת, לאחר 11 שנים יסתיים חלק מהמשכנתא 
          שהתשלום בגינו הוא 485 ש"ח.

 על מנת להשוות בין התמהיל האופטימאלי של תוכנת M-Optimum לבין שאר האופציות הקיימות לחלוקת תמהיל המשכנתא נאספו מספר אפשרויות כאשר בסיס החישוב זהה לנתוני הלקוח:

1. בכל אפשרות סכום המשכנתא עומד על כ- 500,000 ₪.

2. סכום התשלום החודשי עומד על כ- 4,000 ₪.

בגין כל אפשרות חושב התשלום של הריבית והריבית דריבית והחיסכון אל מול התמהיל האופטימאלי.

להלן התוצאות:

    
על פי נתוני פלט  תוכנת M-Optimum:  
     א.  החלוקה היא לכ- 3 מסלולים שונים בסוג המשכנתא, בסכום ובמספר השנים.
    ב. התוכנה מגדרת את עליית התשלום החודשי על ידי חלוקה ל-2 סוגי הלוואה הפרושים,   
        כאמור, על פני 3 תקופות זמן. על ידי כך גורמת להקטנת ומניעת עליית התשלום    
        החודשי בעתיד.
    ג.  עיקר המשכנתא היא לתקופה של 15 שניםכאשר כבר לאחר 14 שנים מסתיים 
          חלק מסכום המשכנתא שעןמד על כ-164 ש"ח לחודש.
    ד. סה"כ החיסכון בגין הריבית דריבית שנחסכה על ידי הלקוח הסתכמה בכ- 16,500 ש"ח וסה"כ    
         החיסכון בתמהיל זה מול תמהיל הבנק התסכם בכ- 34,200 ש"ח.

דוגמא ג'
נתונים שנמסרו לנו על ידי  הלקוח הינם כדלכמן:     

   1. סכום המשכנתא מבוקש עומד על כ- 320,000 ש"ח.
   2. החזר חודשי מבוקש: 3,200 בחודש. 
   3. יכולת ההחזר החודשי עומדת כיום על 3,200 ש"ח. על פי ציפיות הלקוח יכולת ההחזר החודשי תרד
       בכ- 1,100 ש"ח בעוד מספר שנים. יש להיערך בהתאם!

רצ"ב תמהיל פלט המשכנתא:



על פי נתוני פלט  תוכנת M-Optimum: 
   א.  החלוקה היא לכ - 4 מסלולים השונים בסוג המשכנתא, בלוח הסילוקין בשנים ובסכומים. 
   ב.  נפתחה תוכנית חיסכון אליה מופרשים כל חודש סכום של 800 ש"ח בנוסף להחזר 
        המשכנתא. הסכום שיצטבר בתוכנית החיסכון יהווה סכום כסף לפירעון חלקי של ההלוואה בעתיד 
        ולהקטנת ההחזר החודשי ושנות המשכנתא.
   ג.  לאחר 7 שנות חיסכון (מסלול 5) יתקבל סכום של 72,187 ש"ח כולל ריבית.
   ד. במקביל תלוכנית החיסכון, נלקחה הלוואת גישור בסכום של 67,200 ש"ח המייצגים את הקרן   
       המופרשת לתוכנית החיסכון. כך, שלאחר 7 שניםנוצר עודף של 4,987 ש"ח בגין הריבית  (72,187-       67,200 =4,987).
   ה. עם סיום תוכנית החיסכון יועבר הכסף לחשבון המשכנתא על חשבון הקרן.

לאחר גמר תוכנית החיסכון חסך הלקוח סכום של 1,116 ש"ח כל חודש. החל מהשנה ה-8 ואילך ההחזר החודשי יסתכם בכ- 2,046 ש"ח בלבד.

דוגמא ד'
נתונים שנמסרו לנו על ידי  הלקוח הינם כדלכמן:     

   1. סכום המשכנתא מבוקש עומד על כ- 390,000 ש"ח.
   2. החזר חודשי מבוקש: 2,500 ₪  - 2,400 ₪ בחודש. 
   3. לבני הזוג קיימת תוכנית חיסכון בסך 35,000 ש"ח שתפתח בעוד כ- 2 שנים ומוגדרת לפירעון חלק  
       מסכום המשכנתא. 
   4. לשני בני הזוג  קיימת קרן השתלמות. על פי התוכנית, קרן השתלמות אחת בסך 65,000 ש"ח מיועדת
       לפירעון חלק מסכום המשכנתא. הקרן השנייה מיועדת לצרכים השותפים של הבית.

רצ"ב תמהיל פלט המשכנתא:


על פי נתוני פלט  תוכנת M-Optimum: 
   א. החלוקה היא לכ - 4 מסלולים השונים בסוג המשכנתא, בלוח הסילוקין בטווח השנים ובסכום.
   ב. התוכנה מגדרת את עליית התשלום החודשי בעתיד על ידי חלוקה ל-2 סוגי מסלולים הפרושים, 
        כאמור,  על פני 4 תקופות זמן.
   ג. בגין תוכנית החיסכון תילקח הלוואת גישור, קרי, תשלום ריבית בלבד למשך 2 שנים במסלול ריבית  
       קבוע צמודת מדד.
   ד. בגין קרן ההשתלמות תילקח הלוואת גישור נוספת במסלול ריבית פריים למשך 6 שנים.

 על פי נתוני התוכנה, לאחר 6 שנים תיווצר הכנסה פנויה של 430 ש"ח בגין סיום מסלולים (3) ו- (4).
עם סיים החזר המסלולים יש לבצע קיצור שנות המשכנתא על פי הפירוט הבא:


    א. במסלול 1 ישאר סכום של 95,400 ש"ח לתקופה של 15 שנים (15=21-6). על פי המלצת התוכנה  
         ניתן יהיה לקצר את ההלוואה בכ- 6 שניםלכ- 9 שנים בלבד.
    ב. במסלול 2 יישאר סכום של 142,070 ש"ח לתקופה של 14 שנה (14=20-6). על פי המלצת התוכנה
         ניתן יהיה לקצר את ההלוואה בכ- 2 שנים לכ- 12 שנים בלבד.

ניתן לראות, כי בכל משלבי המשכנתא סכום ההחזר עומד על כ-2,430 ש"ח כאשר התוכנה מתווה את מספר שנות המשכנתא ומסלולי המשכנתא בצורה הכלכלית והאופטימאלית ביותר.


הערות
החלוקה בין סוג המשכנתא היא ע"מ לגדר סיכון ולמנוע את עליית התשלום החודשי עד כמה שניתן בעתיד. סוג המשכנתא נגזר לאחר ביצוע אופטימום של סכומי המשכנתא אל מול התקופה על מנת להפחית ככל שניתן את התשלום של הריבית דריבת. אשר על כן, קיים שוני בין כל הלוואה ואין הלוואה אחת דומה להלוואה אחרת.

הריביות בהן התוכנה משתמשת הן ריביות ממוצעות הניתנות בבנקים השונים ללקוחות חסרי סיכון ומשמשות לצורכי חישוב בלבד. יתכן, כי לאחר משא ומתן ו/או טיב הלקוח הריביות יהיו שונות. הריביות נכונות לתאריך הרצת התוכנה ומשקפות את הריביות המשכנתא שהיו קיימות בכל אחת מהתקופות.